Versicherungen Wie man sich vor Berufsunfähigkeit schützt

Wer von seinen Ersparnissen nicht leben kann, sollte mit einer Versicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit vorsorgen. Die Preise variieren jedoch stark, wie ein Vergleich von Finanztest zeigt. Selbst unter den besten und günstigsten Tarifen gibt es Preisunterschiede bis zu 1000 Euro im Jahr.
Ob Handwerker oder Geschäftsführer: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor dem finanziellem Absturz.

Ob Handwerker oder Geschäftsführer: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor dem finanziellem Absturz.

Foto: Corbis

Berlin - Finanztest hat sich bei der aktuellen Untersuchung anhand von zwei Modellen auf die besten und günstigsten Angebote jedes Versicherers im Test konzentriert. Bei gleicher Qualität entschied der Preis.

Selbst unter den sehr guten Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherer sind die Preisunterschiede - bei sehr ähnlicher Qualität - enorm: Eine Diplomkauffrau kann einen der sehr guten Verträge im Test mit 2000 Euro Rente bis zum Alter von 67 Jahren für netto 901 Euro (Europa) im Jahr abschließen, aber auch für 1868 Euro (Öffentliche Braunschweig).

Ein Altenpfleger bekommt fast nur Verträge bis zum Alter von 65 Jahren. Bei dieser Laufzeit kostet ihn ein sehr guter Tarif mit einer Rente von 1000 Euro zwischen 645 Euro (mamax) und 1660 Euro (Provinzial Rheinland) im Jahr. Die Modellkunden sind bei Vertragsbeginn jeweils 30 Jahre alt. Wer erst mit 40 einsteigt und fit ist, zahlt bis zu 40 Prozent mehr.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung bewahrt Menschen vor einem finanziellen Absturz nachdem sie ihren Beruf wegen dauerhafter Erkrankung aufgeben müssen. Der Versicherer zahlt ihnen längstens bis zum Ende des Vertrags die vereinbarte Rente aus. Manchmal gibt es zusätzlich von der gesetzlichen Rente ein wenig dazu.

Privater Schutz muss sein

Für Frauen ist der private Berufsunfähigkeitsschutz teurer als für Männer. Erst ab dem 21. Dezember 2012 müssen die Versicherer für alle gleich kalkulieren. Wie sich die Preise dann ändern, ist bisher offen.

Die abstrakte Verweisung - früher ein Hauptmangel - ist in den Spitzentarifen kein Thema mehr. Die Versicherer dürfen die Rente also nicht verweigern und den Kunden auf einen anderen, gleichwertigen Beruf verweisen, in dem er theoretisch trotz Krankheit arbeiten könnte - egal, ob er eine Stelle findet oder nicht.

Unterschiede in der Qualität zeigen sich vor allem bei den Gesundheitsfragen in den Anträgen und bei der Nachversicherungsgarantie. Bei den Gesundheitsfragen geht es vor allem darum, wie gut sie sich beantworten lassen und wie verständlich sie sind. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt Kunden, ihre Rente bei bestimmten Anlässen später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Manche Versicherer sind hier großzügiger als andere.

Vorerkrankungen und Zuschläge

Nicht alle Interessenten bekommen die guten Angebote auch. Das zeigte eine Leserbefragung von Finanztest 2010: Berufsunfähigkeitsversicherung: Selten nach Wunsch . Nur jeder vierte Leser, der seine Erfahrungen schilderte, hatte am Ende den Schutz, den er wollte. Fast immer waren Vorerkrankungen der Grund, warum der Vertrag einzelne Krankheiten ausschloss, Kunden Zuschläge zahlen mussten oder zurückgewiesen wurden.

Schwierigkeiten, eine passende Police zu finden, haben auch Menschen mit Berufen, die in den Augen von Versicherern sehr riskant sind. Ein langer Atem, auch das zeigte der Leseraufruf im vergangenen Jahr, führt aber oft noch zum Erfolg. Mit Anbietern lässt sich verhandeln. Manchmal stellt ein ärztlicher Bericht klar, dass eine frühere Erkrankung inzwischen vollständig abgeklungen ist.

Ein fataler Fehler wären falsche Angaben. Antragsteller sollten nicht versuchen, ihre Chancen auf einen Vertrag zu verbessern, indem sie Gesundheitsprobleme verschweigen oder kleinreden. Sonst nutzt die Police im Ernstfall vielleicht gar nichts. In einer Finanztest-Umfrage im Mai diesen Jahres unter Versicherten, die ihre Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen mussten, berichteten mehrere Teilnehmer, dass ihnen die Rentenzahlung mit der Begründung verweigert wurde, sie hätten falsche Angaben im Antrag gemacht.

Es gab aber auch viele gute Erfahrungen. Zwei Drittel der 453 Teilnehmer an der Umfrage waren mit dem Verhalten ihres Versicherers im Ernstfall zufrieden.

Ratgeber: Sechs Tipps zur Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Bedarf. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen Sie, wenn Sie nicht von Ihrem Vermögen leben können, sondern auf eine berufliche Tätigkeit zur Sicherung Ihres Lebensstandards angewiesen sind. Das gilt ebenso, wenn Sie zum Beispiel als Hausfrau ersetzt werden müssten.
  • Altkunden. Auch wenn Sie schon eine Versicherung haben, sollten Sie gelegentlich überprüfen, ob der Schutz für Ihre aktuellen Bedürfnisse noch ausreicht. Anderenfalls empfiehlt es sich, ihn mit einem neuen Vertrag zu ergänzen oder die Rente Ihrer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen, wenn das möglich ist.
  • Anbieter. Am besten schnitt das Angebot der AachenMünchener ab. Auf Platz zwei landeten neun Versicherer, darunter waren Huk24 und Huk-Coburg für beide Modellkunden sehr preisgünstig.
  • Druckstücknummer. Achten Sie auf die Druckstücknummer in der Tabelle der vollständigen Version des Tests Berufsunfähigkeitsversicherung . Vergleichen Sie diese mit der Druckstücknummer in den Ihnen angebotenen Tarifen. Denn einige Versicherer bieten weitere Tarife mit schlechteren Bedingungen an.
  • Strategie. Holen Sie mehrere Angebote für sehr gute Tarife parallel ein. Sobald ein Versicherer Sie abgelehnt hat, bekommen Sie woanders viel schwerer einen guten Vertrag, weil Sie dann als "schlechtes Risiko" gespeichert sind.
  • Checkliste. Die Tarifbedingungen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie mit der fünfseitigen Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung  von Finanztest auch selbst Schritt für Schritt durchgehen.

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