Hamburg - Die Bedeutung psychischer Erkrankungen für die Berufsunfähigkeit nimmt nach einer neuen Studie von Map-Report immer bedrohlichere Ausmaße an. Seit 1985 habe sich ihr Anteil an den Frühberentungen auf 29,2 Prozent nahezu verdreifacht, schreibt der Branchendienst. Damit seien seelische Erkrankungen erstmals wichtigste Ursache von Erwerbsunfähigkeiten. Die Versicherungsbranche sei nicht darauf vorbereitet, warnt Chefredakteur Manfred Poweleit.

Auffällig ist, dass psychisch Erkrankte zusehends früher - nämlich im Schnitt mit 48 Jahren - in die Berufsunfähigkeit eintreten. Dagegen wiesen Herzkranke (53,6 Jahre) und Menschen mit Rückenleiden (53,2 Jahre) ein deutlich höheres Erstberentungsalter auf, so dass in diesen Fällen die Versicherer hier nicht so lange Rente zahlen müssten.

Dramatische Entwicklung bei jungen Menschen

Als gar "dramatisch" beschreibt Map-Report die Entwicklung bei den besonders jungen Frührentnern. In der Altersgruppe der unter 40-jährigen Männer machte im Jahr 2002 der Anteil der psychisch Erkrankten 46,2 Prozent (1993: 32,3 Prozent) aller Frühberentungen aus. In der gleichen Altersgruppe der Frauen sind es 45,2 Prozent (1993: 30,5 Prozent). Über alle Altersgruppen sei der Anteil bei den Männern von 12,3 Prozent auf knapp 24 Prozent gestiegen. Bei den Frauen kletterte er von 20,2 auf 36,40 Prozent.

Der nüchterne Befund macht laut Map-Report Folgendes deutlich: 1.) Frauen seien in Folge von seelischen Erkrankungen viel stärker als Männer von Berufsunfähigkeit bedroht. 2.) Die stark an Bedeutung wachsende Gruppe der seelisch Kranken insgesamt werde für Berufsunfähigkeitsversicherer erheblich teurer als die bislang dominierenden Leiden, warnt die Studie.

Interessant sind die Verschiebungen in der Bedeutung von Berufen für die Berufsunfähigkeit. Der Anteil der körperlich anstrengenden Berufe an Frühinvaliditäten - dazu zählen unter anderem Schaffner, Gleisbauer oder auch Fahrzeugreiniger - sei von 9,1 Prozent (1993 bis 1995) auf 8,75 Prozent (2000 bis 2002) gefallen.

Dagegen kletterte der Anteil der Berufgruppen mit einem traditionell geringeren Berufsunfähigkeitsrisiko von 17,1 Prozent (1993 bis 1995) auf 19,1 Prozent (2000 bis 2002). Von diesem Anstieg seien insbesondere Verkäufer, Schneider, Handelsvertreter, Sicherheitskontrolleure oder auch Musiker betroffen gewesen. "Hier dürften psychische Erkrankungen eine größere Rolle spielen", heißt es in dem Report.

Assekuranz kalkuliert falsch

Vor diesem Hintergrund irritiert den Versicherungsexperten vor allem die Kalkulation der Versicherer: "Während der Berufsunfähigkeitsschutz für körperbetonte Berufe besonders verteuert wurde, fallen viele Büroberufe in die billigste Klasse." Dies bedeute aus seiner Sicht "wenig Prämie für eine Gruppe mit wachsendem Risiko und längerer Rentenzahlungsdauer".

Nach Einschätzung von Map-Report dürfte die Versicherer zusätzlich belasten, dass sich die Gruppe der Büroberufe wegen ihres vergleichsweise höheren durchschnittlichen Einkommens auch höher gegen Berufsunfähigkeit absicherten als andere Arbeitnehmer. Die von den Kapitalmärkten arg gerupften Lebensversicherer bauten hier möglicherweise Risiken auf, "die mehr wehtun könnten" als die jüngste Aktienkrise.

Das Risiko Berufsunfähigkeit als Chance begreifen

Die Branche müsse den wachsenden Bedarf der Versicherten nach mehr und besserer Absicherung einer möglichen Berufsunfähigkeit als Chance begreifen, fordert Poweleit. Dies spiegelten die Zahlen jedoch nicht wider:

Der Umsatzanteil der BU-Versicherungen an den gesamten Nettoprämien der Lebensversicherer machte im vergangenen Jahr 6,34 Prozent aus. Gemessen an dem Potenzial sei dies aber "lächerlich", wettert der Versicherungsexperte. So entfielen auf jeden BU-Vertrag im Schnitt lediglich 462 Euro Monatsrente. Diesen dürftigen Rentenleistungen stünden jedoch im Schnitt sozialversicherungspflichtige Renteneinkommen von 2327 Euro entgegen.

Nahezu jeder vierte Erwerbstätige berufsunfähig

Angesichts der Tatsache, dass in den vergangenen zehn Jahren nahezu jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland berufs- oder erwerbsunfähig wurde, müssten folglich "nicht nur viel mehr, sondern auch viel höhere private Berufsunfähigkeitsrenten vereinbart werden". (Siehe dazu das Interview: "Das reicht nicht mal für die Kaltmiete )

Poweleit räumt anhand eines Rechenbeispiels ein, dass das Berufsunfähigkeitsrisiko für die Branche nicht ganz ungefährlich sei. Schließe etwa ein junger Geschäftsführer eine Police über 5000 Euro Monatsrente bis zum 65. Lebensjahr ab und wird mit 35 Jahren berufsunfähig, so müsse der Versicherer insgesamt 1,8 Millionen Euro zahlen. "Zehn derartige Schäden pro Jahr könnten bei manchen Versicherern schon die Prämieneinnahmen aufzehren", heißt es in der Studie.

Dies sei im Grunde aber "ein ganz normales versicherungstechnisches Problem". Das gelte zumindest dann, wenn der Versicherer "das Gesetz der großen Zahl nutzen kann, jahrzehntelang aufmerksam Schaden-Statistiken führt, unerwünschte Risiken somit sauber eliminiert und dem Vertrieb genau sagt, welche Risiken erwünscht sind und welche nicht". Diese Abläufe scheinen bei vielen Unternehmen aber nicht zu funktionieren, mutmaßt der Versicherungsexperte.

Das Dilemma der Versicherer

Jahrzehntelang hätten deutsche Lebensversicherer die Berufsunfähigkeitsversicherung gemieden, nennt Poweleit eine mögliche Erklärung für dieses Phänomen. Ihre Vertriebe sollten zur Invaliditätsabsicherung lieber die "lukrative Unfallversicherung" an den Kunden bringen, mit der ungleich mehr Geld in die Konzernkassen zu holen sei. So müssten in der BU aus Wettbewerbsgründen große Teile des Gewinns über Sofortrabatt oder Todesfallbonus an die Kunden zurückgegeben werden.