29.06.2006

Verbraucherschutz

Das Kredit-Roulette

Von Lutz Reiche

3. Teil: Wenn der Kreditzins plötzlich steigt

Die Kreditinstitute mauern

Wer allerdings nachhakt und von seiner Bank genaue Informationen zu dem Scoring-Verfahren einfordert, sehe sich zumeist einer Wand des Schweigens gegenüber. Dabei sind die Institute zur Auskunft verpflichtet. Für diesen Fall raten Verbraucherschützer, erst gar keinen Vertrag mit dieser Bank abzuschließen, sondern es mit einem anderen Institut zu versuchen.

Klingt einfach, hat aber womöglich überraschende Konsequenzen. Denn schon eine unverbindliche Kreditanfrage führt gewöhnlich zu einem Eintrag bei der Schufa. So berichteten die "Stiftung Warentest" und das ARD-Magazin "Plus Minus" unlängst, dass bereits der Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten sich negativ auf die Bewertung des Kunden auswirken könne. So hätten die Banken die parallelen Anfragen als Zeichen einer mangelnden Kreditwürdigkeit ausgelegt. Mit jeder weiteren Anfrage sei der Zins angestiegen.

Schufa wehrt sich gegen Vorwürfe

Die Schufa als Hauptdatensammler indes kann die Kritik nicht nachvollziehen. Sie hält ihre Daten für transparent. Seit Ende vergangenen Jahres kann der Verbraucher sie auch einsehen - gegen Geld versteht sich. Der für die Bonitätsbewertung entscheidende Score-Wert allerdings bleibt unter Verschluss.

An dem Nutzen ihrer Arbeit lässt die Schufa keinen Zweifel: Nur dank der Bonitätseinschätzung durch das Scoring könne der Verkäufer Vertrauen zum Käufer aufbauen. Zugleich könnten die Banken mehr Kredite zu günstigeren Konditionen anbieten, weil sich das Ausfallrisiko auf diese Weise für sie verringere, heißt es bei den Kreditwächtern.

Banken sehen Scoring als Dienst am Kunden

Vertreter von Banken, die mitunter auch ein firmeneigenes Scoring betreiben, räumen im Gegensatz zur Schufa vereinzelt ein, dass das Scoring nicht gerecht sei. Gleichwohl halten sie diese Form der Bonitätsprüfung für die objektivste Methode im Zuge einer Kreditvergabe. Zugleich bewerten sie das Scoring als einen Beitrag, das Überschuldungsrisiko ihrer Kunden zu begrenzen.

Verbraucherschützer wollen diesem Argument nicht folgen. Scoring könne Überschuldung nicht verhindern, da hoch verschuldete Privatleute ohnehin eine schlechte Bewertung erhielten und sich die Banken das höhere Risiko mit deutlich höheren Zinsen bezahlen ließen. Das würde die Gefahr einer privaten Insolvenz aber erheblich steigern, warnen die Verbraucherschützer.

Diese Gefahr scheinen viele Kreditgeber und nicht zuletzt auch die Verbraucher selbst seit langer Zeit zu ignorieren. In den vergangenen zwölf Jahren hat sich die Zahl der überschuldeten Haushalte auf derzeit rund 3,1 Millionen mehr als verdoppelt. Sie können ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen.

Dafür gibt es sicherlich viele Gründe, vermutlich spielt auch die mitunter leichtfertige Kreditvergabepolitik der Banken eine Rolle. Doch vor einseitigen Schuldzuweisungen sei gewarnt. Dass Geldinstitute etwa Familienurlaub in Spanien mit teuren Krediten finanzieren, hat auch damit zu tun, dass es Menschen gibt, die solche Verträge unterschreiben.

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